Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem na wiele lat. Z czasem zmienia się sytuacja finansowa i co zrozumiałe – chcemy dopasować do niej sposób, w jaki zarządzamy domowym budżetem. Możliwości jest kilka, bo możemy przedterminowo spłacić cały kredyt, zdecydować się na refinansowanie lub konsolidację, ale też możemy systematycznie nadpłacać raty. Co daje ostatnie z wymienionych rozwiązań?
Czym jest nadpłata kredytu?
Nadpłata kredytu to po prostu spłata części zobowiązania przed terminem – wpłata wyższej kwoty, niż wynika to z harmonogramu rat. W praktyce każda dodatkowa wpłata pomniejsza kapitał pozostały do spłaty, co przekłada się na mniejsze odsetki naliczane w przyszłości. Nadpłatę można zastosować zarówno przy kredytach hipotecznych, jak i gotówkowych – o ile umowa nie przewiduje ograniczeń w tym zakresie.
Czy każdy kredyt można nadpłacać?
Zasadniczo większość kredytów hipotecznych i gotówkowych można nadpłacać, a prawo do wcześniejszej spłaty jest gwarantowane ustawowo. W przypadku kredytu hipotecznego podstawą jest ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 roku, która umożliwia wcześniejszą spłatę całości lub części zobowiązania w dowolnym momencie. Bank nie może odmówić przyjęcia nadpłaty, ale może naliczyć rekompensatę – jednak tylko w określonych warunkach i przez ograniczony czas. W przypadku kredytów gotówkowych zasady te reguluje ustawa o kredycie konsumenckim, która również zapewnia klientowi prawo do nadpłaty.
Korzyści z nadpłacania rat kredytu
Największym atutem nadpłaty jest realna oszczędność na odsetkach, gdyż bank nalicza je od malejącego kapitału. Klient może wybrać, czy chce skrócić okres kredytowania, czy obniżyć wysokość raty. Skrócenie okresu zwykle daje większe oszczędności, ponieważ szybciej zmniejsza całkowity koszt kredytu. Obniżenie rat z kolei poprawia płynność finansową, co może być korzystne w sytuacji rosnących wydatków lub zmiennej sytuacji zawodowej.
Ograniczenia i opłaty za nadpłatę
Niektóre banki pobierają opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu, zwłaszcza w pierwszych latach obowiązywania umowy. Zgodnie z przepisami w przypadku kredytu hipotecznego bank może pobrać prowizję za nadpłatę tylko w ciągu pierwszych trzech lat od podpisania umowy i nie może ona przekroczyć 3% spłacanej kwoty. Po upływie tego okresu nadpłata jest całkowicie bezpłatna. W kredytach gotówkowych prowizje występują rzadziej, a bank ma obowiązek proporcjonalnie obniżyć całkowity koszt kredytu po dokonaniu wcześniejszej spłaty.
Czy zawsze warto nadpłacać?
Nadpłata jest korzystna, gdy kredyt jest oprocentowany wyżej, niż wynosi potencjalna stopa zwrotu z inwestycji. Warto jednak zachować rozsądek – nadmierne angażowanie oszczędności w spłatę długu może ograniczyć płynność finansową i pozbawić tzw. poduszki bezpieczeństwa. Zanim podejmie się decyzję o nadpłacie, dobrze jest przeanalizować aktualne warunki kredytu, ewentualne koszty prowizji, a także własną sytuację finansową. W praktyce nadpłata kredytu to dobre rozwiązanie, jeśli np. więcej zarabiamy i możemy pozwolić sobie dodać do raty 500 zł bez uszczerbku na domowym budżecie albo gdy dostajemy zastrzyk większej gotówki (premia, spadek, wygrana na loterii itp.) i chcemy przeznaczyć ją na rozsądny cel.
Skonsultuj decyzję z doradcą finansowym
Każda decyzja dotycząca nadpłaty powinna być przemyślana i dopasowana do indywidualnych potrzeb. Warto porozmawiać z doświadczonym doradcą finansowym, który pomoże obliczyć potencjalne oszczędności, ocenić ryzyka oraz zaproponuje najlepszą strategię spłaty. W KONKRET marketpozyczkowy.pl skorzystasz z takiego doradztwa w jednym z naszych biur operacyjnych – w Ostrołęce, Ciechanowie, Ostrowi Mazowieckiej, Pułtusku, Płocku, Płońsku albo Łomży. Z ekspertem omówisz możliwe kredyty, pożyczki, warunki umowy oraz inne kwestie związane z finansami. Zapraszamy!