Kredyty, pożyczki i chwilówki są aktualnie coraz bardziej dostępne. Nie trzeba spełniać całej listy wymagań, aby ubiegać się o gotówkę – wystarczy zgłosić się do placówki albo złożyć wniosek przez internet bez wychodzenia z domu.
Każdego dnia setki Polaków zaciąga kredyty hipoteczne na zakup mieszkania, budowę domu, rozwój firmy bądź na potrzeby konsumpcyjne, które pozwalają podnieść życiowy standard. Takie decyzje powinny być przemyślane, ale niestety zdarza się, że euforia z powodu szybkiego zastrzyku gotówki przysłania możliwe konsekwencje spontanicznego działania. Wiąże się to z dodatkowymi kosztami, na jakie osoba zaciągająca zobowiązanie nie jest przygotowana. Dlaczego Polacy nie zwracają uwagi na to, co podpisują ani nie przejmują się odsetkami? Jak czytać umowę kredytową, żeby nie żałować?
Ukryte koszty, na które trzeba uważać
Nie ma darmowych kredytów. Jest to niestety tylko tani chwyt marketingowy, na który nabiera się spora ilość osób. Informacje o zerowym oprocentowaniu czy braku odsetek przyciągają zainteresowanie klientów, którzy cieszą się z możliwości uzyskania dodatkowej gotówki. Pożyczki “0” są doskonałą zachętą do zaciągnięcia zobowiązania, w praktyce jednak bywa tak, że unikamy kosztów pod warunkiem, że spłacimy je na czas albo korzystamy z oferty kredytowej pierwszy raz. Tak zazwyczaj działają chwilówki napędzające biznes firm pożyczkowych.
Dopiero wtedy, gdy zaskakują nas ukryte koszty, zaczynamy się zastanawiać nad tym, co jest zapisane w umowie kredytowej. Polacy nie czytają umów przed podpisaniem, dlatego nie zdają sobie sprawy z opłat, jakie będą musieli ponieść przy spłacie.
RRSO w praktyce
W każdej umowie kredytowej powinna być podana wartość RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Krótko mówiąc, jest to wskaźnik pokazujący całkowity koszt kredytu w skali roku, który pokazuje, ile tak naprawdę zapłacimy za pożyczone pieniądze.
RRSO uwzględnia wszystkie koszty kredytu i składa się z kilku czynników, w tym:
- odsetek
- prowizji banku,
- ubezpieczenia kredytu,
- opłat administracyjnych,
- pozostałych obowiązkowych kosztów związanych z pożyczką.
Warto więc sprawdzić, ile wynosi RRSO i jak to się przełoży na koszty kredytu.
Prowizja vs odsetki – co boli bardziej?
Jednym z dodatkowych kosztów kredytu jest prowizja będąca opłatą za zawarcie umowy. Jest to jednorazowa lub cykliczna opłata zabezpieczająca koszty obsługi klienta liczona procentowo lub kwotowo. Nie każdy kredyt zawiera prowizję – najczęściej jest ona zobowiązaniem przy kredytach hipotecznych czy konsumpcyjnych zaciągniętych w bankach. Przy wcześniejszej spłacie pożyczki niektóre banki zwracają część prowizji, dzięki czemu klient nie ponosi dodatkowych kosztów.
Odsetki natomiast naliczane są od niespłaconego kapitału i płaci się je w każdej racie przez cały okres kredytowania. Im dłużej więc spłaca się pożyczkę, tym więcej płaci się za odsetki. Jest to najważniejsza różnica pomiędzy odsetkami i prowizją, którą zwykle opłaca się na samym starcie. Co boli bardziej? Jeśli kredyt został zaciągnięty na krótki okres, wówczas prowizja jest bardziej uciążliwą opłatą. Jeśli natomiast pożyczka jest rozłożona w czasie, np. na kilkanaście lat, wtedy bardziej odczuwalna jest spłata odsetek.
Dlaczego warto skonsultować umowę przed podpisaniem?
Jeśli rozważasz zaciągnięcie kredytu – nieważne, na jaki okres i czy będzie to pożyczka długoterminowa, czy chwilówka – koniecznie skonsultuj umowę przed jej podpisaniem. Treść umowy powinna zawierać informacje o wszelkich kosztach i opłatach, dlatego warto się przyjrzeć punktom zapisanym nawet drobnym drukiem.
Nie musisz znać się na przepisach ani tym bardziej rozumieć profesjonalnego języka doradców finansowych. Od tego jest ekspert, który chętnie pomoże Ci w przeanalizowaniu warunków kredytu. KONKRET marketpozyczkowy.pl to firma pożyczkowa, w której uczymy, zamiast wykorzystywać niewiedzę klientów. Szukasz korzystnej pożyczki ani nie chcesz pochopnie podejmować decyzji? Zajrzyj do jednego z naszych biur operacyjnych w Ostrołęce, Pułtusku, Ciechanowie, Płońsku, Ostrowi Mazowieckiej, Łomży czy Płocku, lub skontaktuj się z nami telefonicznie bądź online.