W wielu przypadkach kredyt hipoteczny jest wieloletnim zobowiązaniem, którego warunki – choć z pozoru stałe – mogą z czasem przestać być dla kredytobiorcy korzystne. Zmiany na rynku, fluktuacje stóp procentowych albo poprawa zdolności kredytowej lub sytuacji finansowej, to tylko niektóre z powodów, dla których warto rozważyć refinansowanie. Na czym dokładnie polega ten proces, kiedy może być opłacalny i jak świadomie wybrać nową ofertę?
Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie polega na przeniesieniu kredytu hipotecznego z jednego banku do innego, który oferuje korzystniejsze warunki umowy. Choć potocznie mówi się o „przeniesieniu” kredytu, w rzeczywistości jest to zaciągnięcie nowego zobowiązania, z którego środki przeznaczane są na spłatę dotychczasowego kredytu. Po zakończeniu tej operacji, kredytobiorca kontynuuje spłatę – już na nowych zasadach – w innym banku.
Celem refinansowania może być:
- obniżenie wysokości miesięcznej raty,
- zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu,
- zmiana okresu kredytowania,
- dostosowanie warunków umowy do aktualnej sytuacji finansowej,
- poprawa przejrzystości i kontroli nad domowym budżetem.
Kiedy warto refinansować kredyt hipoteczny?
Opłacalność refinansowania zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, ale też od aktualnej oferty rynkowej. Do najczęstszych przesłanek wskazujących, że warto w danym momencie rozważyć refinansowanie, należą:
- korzystniejsze warunki w innych bankach – jeżeli w momencie zaciągania kredytu dostępne opcje były ograniczone, np. ze względu na niską zdolność kredytową lub niski wkład własny, a dziś sytuacja wygląda inaczej, warto porównać oferty i sprawdzić, czy można uzyskać niższą marżę czy RRSO,
- trudności w spłacie dotychczasowego kredytu – refinansowanie może pomóc wydłużyć okres kredytowania i tym samym obniżyć miesięczne raty,
- wzrost wartości nieruchomości – może to pozwolić na renegocjację warunków
- kolejne zobowiązania – refinansowanie może być elementem procesu konsolidacji, jeśli kredytobiorca spłaca kilka kredytów i chce uporządkować budżet,
- promocyjne oferty banków – czasami refinansowanie umożliwia skorzystanie z promocyjnych warunków, np. braku prowizji za udzielenie kredytu czy obniżonego oprocentowania w pierwszym okresie.
Jakie warunki trzeba spełnić i z jakimi kosztami się liczyć?
Refinansowanie, choć w wielu przypadkach opłacalne, wymaga spełnienia określonych warunków oraz przejścia pełnej procedury kredytowej. Nowy bank ponownie oceni zdolność kredytową, historię spłaty zobowiązań, a także aktualną wartość zabezpieczenia hipotecznego.
Należy przy tym pamiętać o kosztach spoczywających na kredytobiorcy, a są to:
- opłaty notarialne i sądowe (związane ze zmianą wpisu hipoteki),
- prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu (jeśli obowiązuje, najczęściej w ciągu pierwszych 3 lat od uruchomienia),
- koszt nowej wyceny nieruchomości,
- ewentualne opłaty dodatkowe (ubezpieczenie, obowiązkowe produkty dodatkowe itp.)
Jak wybrać najlepszą ofertę refinansowania?
Decyzja o refinansowaniu powinna być poprzedzona dokładną analizą ofert i szczegółowych warunków każdej umowy. W pierwszej kolejności należy porównać takie parametry jak:
- RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania),
- okres kredytowania i wysokość raty,
- łączny koszt kredytu po refinansowaniu,
- opłaty jednorazowe i dodatkowe,
- wymagane zabezpieczenia oraz produkty dodatkowe (np. konto, karta, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości).
Często niższa rata nie oznacza faktycznie niższego kosztu kredytu – dlatego istotne jest uwzględnienie wszystkich składników oferty.
Rola doradcy kredytowego w procesie refinansowania
Decyzję o refinansowaniu kredytu hipotecznego warto podjąć w pełni świadomie, na podstawie rzetelnej analizy. Właśnie dlatego wsparcie doświadczonego doradcy kredytowego ma w tym procesie tak duże znaczenie. Specjalista:
- przedstawi możliwe opcje refinansowania w różnych bankach,
- porówna wszystkie szczegółowe warunki (w tym zapisy w umowie, wymagania dotyczące dodatkowych produktów czy promocji),
- obliczy rzeczywisty koszt nowego kredytu i wskaże, czy zmiana banku będzie faktycznie opłacalna,
- pomoże w przygotowaniu niezbędnych dokumentów i przeprowadzi Klienta przez cały proces,
- ostrzeże przed ryzykiem wynikającym z ukrytych kosztów lub warunków trudnych do spełnienia w dłuższym okresie.
Co istotne, doradca kredytowy nie tylko dostarcza informacje – jego zadaniem jest również uczciwa ocena, czy dana oferta rzeczywiście jest warta rozważenia w świetle potrzeb i możliwości Klienta. Odwiedź jedno z biur operacyjnych KONKRET marketpozyczkowy.pl – w Ostrołęce, Ciechanowie, Ostrowi Mazowieckiej, Pułtusku, Płocku, Płońsku albo Łomży – gdzie doradca finansowy omówi z Tobą dostępne kredyty hipoteczne w ramach refinansowania. Przekonaj się, czy to dobry moment na odświeżenie zobowiązania i uzyskanie lepszych warunków w innym banku niż dotychczas.