Odwrócona hipoteka to temat, który od kilku lat budzi w Polsce zainteresowanie, ale także sporo wątpliwości. Dla wielu osób starszych może być sposobem na poprawę sytuacji finansowej, a jednocześnie wiąże się z wieloma zobowiązaniami i konsekwencjami prawnymi. Warto więc dobrze zrozumieć, czym właściwie jest ta forma umowy, czy jest legalna w Polsce oraz jakie niesie za sobą ryzyka i korzyści.
Na czym polega odwrócona hipoteka?
W dużym uproszczeniu odwrócona hipoteka polega na tym, że osoba będąca właścicielem nieruchomości (najczęściej mieszkania lub domu) otrzymuje od banku lub innej instytucji finansowej comiesięczne świadczenia pieniężne albo jednorazową wypłatę w zamian za ustanowienie hipoteki na nieruchomości.
Różnica między klasycznym kredytem hipotecznym a odwróconą hipoteką polega na kierunku przepływu środków. W standardowym kredycie to klient płaci bankowi raty, natomiast w odwróconej hipotece to bank płaci właścicielowi mieszkania. Spłata następuje dopiero po śmierci kredytobiorcy – wówczas bank odzyskuje swoje środki poprzez przejęcie nieruchomości lub spłatę długu przez spadkobierców.
Czy odwrócona hipoteka jest legalna w Polsce?
Tak, odwrócona hipoteka jest legalna. Została uregulowana w polskim prawie ustawą z dnia 23 października 2014 roku o odwróconym kredycie hipotecznym. Akt ten szczegółowo określa, jakie warunki muszą być spełnione, kto może oferować ten produkt oraz jakie prawa i obowiązki mają obie strony.
Warto podkreślić, że tego rodzaju umowy mogą być zawierane wyłącznie z instytucjami finansowymi, które posiadają odpowiednie zezwolenia, czyli głównie z bankami. Dzięki temu klient jest lepiej chroniony niż w przypadku innych form tzw. renty dożywotniej, które oferują prywatne fundacje lub spółki.
Zalety odwróconej hipoteki
Dla wielu seniorów, którzy dysponują własnym mieszkaniem, ale ich skromna emerytura nie pozwala na wiele wygód, odwrócona hipoteka może być atrakcyjnym rozwiązaniem. Jest to dodatkowe źródło dochodu z możliwością otrzymywania regularnych wypłat lub jednorazowej większej sumy pieniędzy. Nie ma też konieczności opuszczania mieszkania – senior nadal mieszka w swoim domu, a prawo do lokalu pozostaje przy nim do końca życia. Taka umowa jest też regulowana przez ustawę, co minimalizuje ryzyko nadużyć ze strony instytucji finansowych.
Ryzyko związane z zaciągnięciem odwróconej hipoteki
Choć odwrócona hipoteka brzmi kusząco, warto pamiętać, że wiąże się również z pewnymi zagrożeniami i ograniczeniami. Przede wszystkim są to:
- wysokie koszty finansowe – całkowity koszt kredytu bywa znaczny, a wartość wypłat często jest niższa, niż oczekuje tego właściciel mieszkania,
- obciążenie spadkobierców – po śmierci właściciela nieruchomości spadkobiercy muszą spłacić kredyt, jeśli chcą zachować mieszkanie,
- ograniczona dostępność – mimo że produkt jest uregulowany prawnie, w praktyce niewiele banków w Polsce oferuje odwróconą hipotekę,
- długoterminowe zobowiązanie – decyzja o podpisaniu umowy ma poważne konsekwencje i trudno się z niej wycofać.
Warto zatem przed podpisaniem takiego zobowiązania rozważyć wszystkie za i przeciw, a także przemyśleć długofalowe skutki zaciągnięcia odwróconej hipoteki oraz przedyskutować całą sprawę z rodziną i spadkobiercami. Takie rozwiązanie może okazać się korzystne dla tych, którzy nie mają dzieci ani dalszych krewnych, a ich mieszkaniem nie będzie miał się kto zaopiekować, za to mniej korzystne dla osób, których majątek po śmierci przejdzie na dzieci i wnuki. Odwrócona hipoteka wiąże się z licznymi komplikacjami dla osoby, która dziedziczy nieruchomość w spadku – może się okazać, że wcale nie otrzyma mieszkania. Dlatego właśnie tak ważne jest dogłębne przeanalizowanie wszystkich plusów i minusów, zanim podejmiemy decyzję.
Jeżeli potrzebujesz dodatkowych pieniędzy, skontaktuj się z firmą pożyczkową KONKRET marketpozyczkowy.pl. Nasi doradcy kredytowi pomogą Ci znaleźć najlepsze rozwiązanie. Oferta szybkich pożyczek skierowana jest do Klientów mieszkających m.in. w Ciechanowie, Ostrowi Mazowieckiej, Łomży, Płońsku, Pułtusku.