Coraz więcej Polaków decyduje się na zaciągnięcie kredytu, pożyczki lub skorzystanie z zakupów ratalnych, traktując takie finansowania jako wygodne narzędzie do realizacji większych planów bądź wydatków. Wraz z rosnącą dostępnością różnych form finansowania rośnie liczba pytań oraz różnego rodzaju wątpliwości dotyczących tego, jak banki i instytucje oceniają klientów i co tak naprawdę oznacza "zła historia w BIK". Niektórzy obawiają się tego, że pojedyncze opóźnienie w spłacie bądź kilka aktywnych zobowiązań automatycznie zamyka drogę do kredytu. Tymczasem w rzeczywistości to wszystko jest nieco bardziej złożone, a sam BIK jest raczej narzędziem pokazującym historię kredytową danej osoby. Czym dokładnie jest BIK i czy faktycznie wpływa bezpośrednio na decyzję banku?
BIK, czyli Twoja historia kredytowa
Biuro Informacji Kredytowej, czyli BIK, gromadzi dane dotyczące zobowiązań finansowych klientów banków, a także instytucji pożyczkowych. W takim raporcie znajdują się informacje o kredytach, pożyczkach, kartach kredytowych, wysokości rat, terminowości spłat, ale też o zapytaniach składanych przez instytucje finansowe. Ważne jest to, że BIK nie podejmuje decyzji kredytowych. Pełni jedynie funkcję bazy informacyjnej, z której korzystają banki przy ocenie ryzyka. Warto wiedzieć, że historia w BIK buduje się automatycznie na podstawie Twoich zachowań finansowych. Każda rata, każdy limit odnawialny, każda karta kredytowa tworzą całościowy profil konkretnej osoby, zostawiając ślad w systemie — od spłaconej raty po opóźnienie w płatności. Poza tym, czy spłacasz zobowiązania na czas, BIK pokazuje między innymi to, jak często korzystasz z kredytów i jak wysokie są Twoje zobowiązania. To właśnie dlatego dwie osoby z podobnymi opóźnieniami mogą mieć zupełnie inną ocenę ryzyka.
Co oznacza "zły BIK" w praktyce?
"Zły BIK" to potoczne określenie, które oznacza zestaw niekorzystnych informacji w historii kredytowej. Najczęściej wpływ na gorszą ocenę mają między innymi:
- opóźnienia w spłatach powyżej 30 dni,
- wielokrotnie powtarzane zaległości,
- zbyt duża liczba aktywnych kredytów,
- częste składanie wniosków kredytowych w krótkim czasie,
- aktualne niespłacone zobowiązania,
- wysokie zadłużenie względem dochodów.
Należy jednak podkreślić, że pojedyncze opóźnienie w spłacie sprzed kilku lat wcale nie musi przekreślać szans na skorzystanie z finansowania. BIK jest tylko jednym z elementów oceny. Banki analizują całościową sytuację klienta, w tym wysokość i stabilność dochodów, formę zatrudnienia, koszty życia, aktualne zobowiązania, typ kredytu, o jaki się ubiegasz oraz ewentualne zabezpieczenia.
Czy można dostać finansowanie mimo "złego BIK-u"?
Decyzja kredytowa banku nigdy nie wynika wyłącznie jednego raportu, ale z całościowej analizy Twojej sytuacji. Nawet nieidealna historia kredytowa nie przekreśla szans na finansowanie. Istotne znaczenie ma tutaj również Twoja aktualna sytuacja finansowa oraz ogólna wiarygodność. Są sytuacje, w których negatywne wpisy nie blokują dostępu do uzyskania pożyczki czy kredytu. Mimo słabszego BIK-u masz szansę na finansowanie, gdy:
- Twoje opóźnienia są stare i obecnie nie masz zaległości,
- masz stałe, odpowiednio udokumentowane źródło dochodu,
- masz niskie zadłużenie w stosunku do zarobków,
- potencjalny kredyt ma zabezpieczenie,
- wniosek dotyczy mniejszej kwoty lub krótkiego okresu kredytowania.
Ciekawym faktem jest również to, że BIK bez żadnej historii nie zawsze działa na korzyść klienta. Bank nie ma wtedy żadnych danych na temat tego, w jaki sposób klient zachowuje się jako kredytobiorca. Brak historii może być więc także postrzegany jako podwyższone ryzyko.
Jeśli zastanawiasz się nad skorzystaniem z finansowania i wnioskowaniem o kredyt lub pożyczkę, skontaktuj się z naszymi doradcami kredytowymi z KONKRET marketpozyczkowy.pl — pomożemy Ci ocenić Twoją sytuację finansową. Zapraszamy do kontaktu telefonicznego, mailowego lub do odwiedzenia jednego z naszych biur operacyjnych zlokalizowanych w Ciechanowie, Ostrowi Mazowieckiej, Ostrołęce, Pułtusku, Płocku, Płońsku oraz Łomży.